数字人民币应用场景加速扩列“一币行天下”渐行渐近
继深圳罗湖区联合人民银行派发央行数字人民币红包后，苏州市相城区开展的数字人民币红包试点工作也正式启动，在“双十二”正式上线。
与深圳试点相比，苏州试点不仅运营机构由工、农、中、建四家增加到工、农、中、建、交、邮储六家，更为有突破性的是，试点场景也从深圳试点的线下场景，丰富为苏州的“线上+线下”场景。此外，数字人民币的试点城市从之前的四个扩展到十个区域核心城市，数字人民币新场景在这些城市不断试点推广之未来可期。可以看到，人民银行主导的数字人民币在各应用场景下有条不紊地渐次推进。
与传统的纸质人民币不同，数字人民币采用了“试点+场景”的推广模式。传统的纸质人民币通常是在设计完成并官方宣布后，直接进行大规模使用就可以了，但数字人民币的应用推广采用了不同的方式，这是由数字人民币的特点决定的。
作为人民银行的法定货币，数字人民币最终应该是全场景的，即在任何使用货币的场景下都可以使用数字人民币。数字人民币发展写入“十四五”规划，被表述为“稳妥推进数字货币研发”，该技术研发要有可靠性，经过反复的内测和小规模试点，然后再扩展到更多场景和更大的区域。数字人民币要实现“一币行天下”的全场景应用目标，就需要由简到难，由小规模到大规模，逐步试点推广。
数字人民币在未来可能推广的应用场景都有哪些？
进一步丰富现有的“线上+线下”消费场景
从深圳和苏州的试点中可以看到，“线上+线下”消费场景是数字人民币的基本场景，这一点和现在已经广泛使用的电子支付是一致的。在体验上和微信、支付宝，以及商业银行的支付工具没有太大区别。中国现阶段的电子支付已经十分普及，且大众较为接受这种方式，在“线上+线下”的应用场景中，数字人民币的使用基本没有学习成本，推广工作更加容易开展。
数字人民币可打破当前“线上+线下”应用场景存在的支付壁垒
目前的支付宝和微信，以及商业银行都在打造自己的生态圈，各商业机构都希望将资金吸纳到自己的生态圈中，形成闭环不再流出，但这导致了支付壁垒。数字人民币最重要的一个特性就是互联互通，数字人民币可以打破现有的支付壁垒，提高支付的便捷性。
数字人民币在“线上+线下”应用场景的另一个优势是无手续费。现有的支付平台会收取商家一定的手续费用，增加了商家的成本，而且随着第三方支付巨头的头部优势不断增强，商家的选择空间不大、议价空间更是被不断压缩。数字人民币作为法定货币，人民银行要求不收取手续费。因而，商家将会成为数字人民币应用推广的重要力量。
智能合约应用场景将会是数字人民币的重要应用场景
深圳和苏州地区试点发放的数字人民币红包是一种智能合约。客户必须在限定的期限、限定的商家使用。此外，若发生退款交易，系统将优先退还中签人员自行充值支付的金额，再退还红包金额。超过红包有效期后发生的退款交易，客户自行支付的人民币金额可以正常退还，红包部分金额将不再退至客户数字人民币钱包。
加载智能合约能够使数字人民币的应用场景更为丰富。在特定的场景下加载智能合约可以满足更智能、多样的商业场景需要。在深圳、苏州的试点中，智能合约是应用在了C端的消费场景，相对比较简单，智能合约在未来必然会有更丰富也更复杂的应用场景。
普惠金融可以是数字人民币智能合约的重要应用场景
普惠金融的目的是希望推动大众创业、万众创新，推动经济发展转型升级，但现实中确实大量用于普惠的资金流向了房地产等行业，给经济转型带来一定的负面影响，不少机构也因此被监管部门打板子。
通过数字人民币可编程的智能合约可以控制普惠金融资金的使用范围、使用途径，可以使普惠金融的资金流向真正带动经济可持续发展的领域，真正起到下一代金融基础设施的作用。
数字人民币智能合约能够让定向扶贫更精准
首先，数字人民币的便捷性和多样性可以让金融服务更普及。中国目前有三成国民没有银行账户，无法获得便捷的金融服务，人民银行主导开发的数字人民币的载体有多种形式，基于智能手机的软件钱包，与智能手机松耦合的硬件钱包等。其多样性为国民获取、使用数字人民币带来了便捷。然后，通过数字人民币作为渠道，相关机构可以使扶贫款直接流向扶贫的数字人民币钱包，同时通过智能合约限定扶贫款项的使用范围，使扶贫能够更加精准化。
其次，双离线场景。双离线是人民银行主导的数字人民币的重要特点。在实际场景中可能会大量存在无网络覆盖、网络中断、网络信息不佳等问题，这对用户的支付体验带来很大影响。而数字人民币钱包，在不连接网络的情况下，就能实现转账和支付，这解决了移动支付场景的一大痛点。
最后，物联网场景。物联网场景虽然暂时未必能够落地，但其必然是数字人民币应用场景蓝图的一部分，在接下来的试点中将会逐步推广。在未来，没有智能手机、IC卡、功能机及其他硬件也能够使用数字人民币，只要是能够与用户关联的唯一性标识都可以进行支付，比如手机号、车牌、智能电表等。
对于数字人民币的全面发行，中国人民银行表示暂无具体时间表。但现阶段数字人民币必然会在越来越丰富、越来越复杂的场景中不断推广，乃至在跨境场景中实现走出去，真正的做到“一币行天下”。
