网商银行“布谷鸟”系统：AI大模型的普惠理财新解法
当今，AI大模型技术的日益成熟已渗透到金融领域的方方面面，产业链金融、风险管理、市场预测，以及投资决策辅助等应用，都呈现出广阔的发展前景。
继今年4月网商银行升级大雁系统，首次将AI大模型的能力应用于产业链金融后，该行在普惠理财应用领域又有了新进展。在9月6日召开的2024Inclusion・外滩大会银行理财金融科技论坛上，网商银行重磅发布行业首个基于AI大模型的普惠理财解决方案——“布谷鸟”系统，为小微经营者的流动资金理财带来了全新解法，也标志着银行普惠理财在大模型技术领域的应用迎来了新的里程碑。
“进入人工智能和大模型时代，科技银行更要因时而变。”网商银行行长冯亮表示，小微企业的收益影响着他们的经营韧性，布谷鸟系统的目标，是成为小微的流动资金理财专家，让小微辛勤经营的每一分钱都有好收益。
聚焦小微理财“没人管”和“很难管”
冯亮在论坛上表示，小微经营者数量庞大，但他们的流动资金理财一直处于“没人管”和“很难管”的状态，是金融服务的空白地带。
小微理财的痛点是缺少专门服务他们的机构、专门为他们定制的产品。小微商家的经营周期复杂，资金波动大，流动性高，大企业资管服务“用不起”，面向个人的理财产品“不好用”。
冯亮认为，小微理财并不追求绝对的高收益，但需要满足三个要素：一是资金的安全性，不能出现大幅亏损；二是贴合经营周期的流动性，用钱的时候能取出来；三是收益的稳定性。
在他看来，银行理财期限丰富、波动小、收益稳定，是最适合小微的投资品类，因此，这也是网商银行“布谷鸟”系统重点发力的方向。
作为资管领域的“压舱石”，银行理财有着广阔的市场空间。数据统计，在主流资管的产品中，基金用户量超过7亿，股市投资者也达到2.2亿，然而银行理财用户仅有1.2亿。
外滩大会上，麦肯锡预测，到2030年银行理财市场规模有望达到50万亿，用户规模将增加至2亿。此外，小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一，未来五年贡献的市场规模有望翻倍。
“布谷鸟”里有“三宝”
南京瘦瘦供应链管理有限公司旗下有4个餐饮品牌，其中主力品牌“失控猫”烧肉饭有600多家分店。公司资金主管陈臣表示，门店定期打款采购大米、牛肉、蔬菜，同时公司在抖音、美团、饿了么经营，还需要和门店、平台分账，管钱算账压力很大。
后来，“失控猫”使用了网商银行云资金产品，门店采购营收数据自动核对，做外卖、营销费可自动分账，财务部门也能腾出手研究理财了。“七八月暑假，是生意淡季，品牌账户上有600多万元的活钱，九月开学后才会用，我们把这笔钱放在网商银行的稳利宝里，买了一只年收益近3%的银行理财产品，每月能多赚1.8万元，到了旺季能给门店多招几个人手呢。”陈臣说。
“失控猫”所用到的“稳利宝”是网商银行为小微经营者打造的“三宝”之一。
余利宝：是“边收边赚的零钱包”，服务的是小微随时要用的钱。它有三个特色功能，一是支付宝收款可自动转入；二是晚上存入也有收益，超过4成用户在15:00~24:00购买余利宝；三是在进货、采购时可以直接快捷支付。目前，余利宝已服务超4000万小微用户。
稳利宝：是网商银行上新的银行理财“专卖店”，服务的是小微短期不用的钱。稳利宝精选7天、30天、90天等不同期限的产品，满足小微不同周期的理财需求。例如，消费品的经销商则淡旺季明显，旺季收款后偏好30天、90天的理财产品。
月利宝：是“零存整取”的储蓄罐，服务的是小微每月定期要用的钱。“小微企业收款小额高频，支出相对固定，月中发工资，月底支付货款、房租等。月利宝贴合需求创新产品——支持用户每天买入，固定时间赎回。”冯亮表示。
大模型赋能“布谷鸟”
如何实现“三宝”的顺畅运行？如何让“布谷鸟”飞入寻常商家？
冯亮在现场介绍，小微流动资金理财中最难啃的“骨头”，是让理财产品贴合小微的经营周期。如果把理财公司比作船员，船员如果能够预判风浪的高低和水流的速度，就能更好地驾驶。以往，这依赖船员的经验，现在，AI可以帮助船员预判。
这背后离不开大模型的运用，主要包括两方面：
一方面，“布谷鸟”通过首创的时序编码器构建小微资金流预测大模型，形成对电商、码商、经销商、农户等不同群体的资金流预测，准确率超过95%。
另一方面，布谷鸟基于小微资金流预测构建产品量价模型，预测理财产品未来的申购和赎回金额。依据预测结果，理财子公司可以提升10%的资金利用效率，从而提高产品收益率。
信银理财是布谷鸟系统的首批合作伙伴之一。据悉，一般月末季末是理财产品赎回量的相对高峰期。依据经验，在赎回相对高峰期，信银理财对于高流动性的产品通常会进行20%的流动性安排。今年7月，布谷鸟系统较精准预测了一只产品的赎回情况，信银理财对该产品进行了审慎分析，经综合评估，将流动性准备缩减至10%以内，并据此灵活进行了杠杆率和资产配置调整。在行业整体利率下行的情况下，这只产品收益率提升了2-3bp。
截至目前，网商银行已经与23家银行理财子公司达成代销合作，代销规模居行业第一梯队。其中，和布谷鸟深度合作的银行理财子公司5家，共同助力7款小微商家专属理财产品体验优化。
