潇然 ‖ 24年银行线下信贷政策从宽松到收紧，后期申贷该怎么办？

自几年口罩解除后，23年和24年的银行线下信贷签约量非常的多，原因有很多。最重要的一点就是大家经过几年的经济困难，很多都是需要信贷来接续消费力和企业的存活，起码需要保证正常的生活及事业上的资金流不断。所以银行一开始也顺应形势，进行了史无前例的普惠信贷的敞口发放。前期准入客群的宽松度很大，但随着各银行任务量的完成及各种情况的发生，后期突然收紧。今天笔者给大家详细分析下政策发生发展及变动结束的全周期详情。

一、最初，个别银行个贷线下政策风云突变的开端，致使客户措手不及。

自2024年一季度开始，一些正在开放线下签约的银行，政策突然收紧。可以说毫无征兆，省行一个通知，下边分行和支行必须立即执行。而当时很多客户正在走件和准备走件，可以说这个情况的出现，让他们无所适从。本来可以看到上岸的机会了，结果一阵风刮过来，又把船推走了，唉。。。

就比如去年23年郑州地区的工商银行的线下本行按揭授信，随房e借。利率很低，可一年期先息后本随借随还，也可五年期等额本息。可以根据自己的情况自由选择，即使是选等额也能选到5年60期超长时间。线上没有授信或者征信不好的，线下突然就有了机会。

当时一出来线下签约的政策，信贷圈也轰动了，很多征信不好又恰好是工行存量按揭客群的客户算是撞上了大运，而后带客户去签约的场景如过江之鲫。刚开始走件的时候，按政策是房贷不能有逾期，但是刚开始可以沟通，有一次两次也能通过。像什么查询多，小贷多之类的，只要负债方面不要太高，一个字批！后来一个月后，随着各支行走件越来越多，有些条件慢慢往回收了，但是基本没有暂停的风声出现，而在第二个月接近第三个月的时候差不多是24年1月中旬，突然一纸命令下来，任何支行不能再进行线下签件。

笔者当时也被大大惊了一下，因为当时正谈好了一个客户，工行市区的房子，征信不太好，小贷多查询多。然后安排客户在某一天从深圳坐飞机回来到沟通好的工行支行进行线下签约。就在客户上飞机后的五分钟，省行政策下来了，，完犊子，，，飞机机长可不会掉头往回走，苦笑，呜呜。。。

就差一天，可以想象客户下飞机时笔者给客户打来电话，有多尴尬，，，

二、事情的向下转折发生在二季度末，各大行集体开始收紧政策！（中行举例）

笔者以中行线下随心举例：

这几年笔者签的中行线下件算是比较多了，中行线下信贷，其实是叫随心智贷。但凡是在线上中银e贷没有申请成功，都可在线下一试。为什么，一方面中行为了完成上级交给的普惠信贷的政策性任务。二是各银行都在抢占信贷客户，中行也是不可避免的内圈其中。再加之，中行在各大行之间，线下业务开展最晚，所以最开始中行就以令人惊叹的宽松尺度进行着任务。从刚开始的国企单位，将近三十笔网贷负债，二十几万的负债，成片的查询。依旧线下能批，原因竟是国企的硬资质，公积金基数个税收入还尚可。征信不好，花，无所谓了。三年口罩后，哪里还能找到那么多的标准件，大差不差就批了。

23年刚开年那会儿，还是先息后本加等额本息的组合贷，也就是两年期市先息后本，最后一年是等额本息。而到了四月份之后，还款模式直接变了，直接改成线下三年先息后本。而批核时间也由最开始的7-10天的审批周期，加速到了5个工作日内，后期甚至是3个工作日批核，最快的是隔天批核，已经加速到了极致。

三张图，第一张23年3月份的中行线下签约周期：签完后间隔7天；第二张是23年9月份签完后间隔3天；第三张是24年1月底签完后无间隔，第二天就完成了批核。

在2024年一季度末的时候，也就是三月份。私企客户，网贷多，查询多，负债不算太高的客户，也是可以签的。

到一季度末三月底，中行的任务还是没有完成，各行的放款压力还很大。这种状态下，还可以沟通到做私企尺度最为宽松的个别支行，而在与此同时，有些征信差的私企类客户，就被送到了笔者跟前。

私企类，信用卡刷曝，几近刷空；小贷网贷机构笔数20笔；查询几十次，连月查询。一般来讲，这种征信就算暂时废了，除非借来一笔钱平掉贷款，过渡查询次数，降低信用卡使用率。但是既然走了线下，笔者借着行口资源，最终沟通下来了。

刚开始客户还不信，将信将疑，实际他已对自己没有信心了。笔者除了跟客户讲相关的中行批核问题，还要给客户做心理疏导，给他加油打气，劝他不要放弃，正是中行放宽线下准入，完成任务的时候，赶紧进件。

3.24号进件，3.25号批核，基本做到了隔天批核，而且还是大难度的私企户。笔者给客户打电话说审批结果的时候，他竟一时懵了，不相信是真的。。。他没想到批那么快，那么高。

本来是私企类，一般定价为4.5%，和月息3.75厘。正好此客户单位亦是中国银行的对公合作单位类属于白名单了，定价一下降到了当时的最低利率3.3%，合月息2.75厘。对比来说整整降了一厘，惊喜往往在执着的坚持之中。。。

上边两个案例是2024年一季度的政策情况，而到了二季度初，线下政策正式开始往回收紧，线下的签件政策里三方机构单位签约，朝不保夕。有不少支行已经暂停了三方单位的客户签约，还有一些只有个税收入和社保没有公积金的客群，看上边的政策风声，也要马上关掉这类客群。那段时间，签瑕疵客户，非标准类件也是千钧一发，战战兢兢。

客户资质不好，公积金社保中间断缴，只有个税工资收入正常，且征信里小贷网贷31笔，还是私企，这类客户让笔者做，即使我再万能也无法沟通支行签。。。先天不足，无法补足。笔者就换了个思路，看了下她老公的征信和资质，但是只有社保和个税收入，没公积金。感觉还是有做的机会。但是政策不等人，只有催着客户方赶紧回来签件。

签了之后，第三天中间又经历省行回退，赶紧又走了一遍流程，重新录了报过去，写材料整情况说明。紧张死了，跟打仗似的。。。这中行真是一个怪，政策下来后各地区二级分行下的支行还没有完全贯彻执行，这个时候还有些机会可以抓住。

最后，笔者忙活了有10天的时间，终于把这个件搞定了。也算让客户搭上了上岸的最后一班船，要是当时手里多几个户，估计我也忙不过来。怎么说呢，有时我们和客户就是一场缘分，碰得上了客户就能把握住机会；碰不上也正常，毕竟茫茫人海，我们遇到的几率实在很小。

这一晃二季度第一个月，四月份就算过去了，而一些政策也慢慢收紧，不再做了。然后留下一些零星的支行，可以继续签一些疑难线下件。但是条件又往上拔了拔，私企类的不能是普通员工，需要是管理层及以上的客群。比如说一个叫富士康的企业。

之前笔者有说过，中行线下政策出的最晚，任务完成的进度较慢。但是等放开了一段时间之后，上边也开始了慢慢的管控下属二级分行和及其支行，因为严控政策落地慢，各支行任务进度不统一，所以一些收紧的政策在各支行执行的力度不一，大都是部分执行了一些收紧政策。导致的各个支行执行的政策比较乱，一天一个样，这个时期就像打蜂窝煤，天天瞅着蜂窝眼，就是看哪个支行还能进一些瑕疵件，当天就要完成的那种，已经等不得了。

此时时间已经来到了24年二季度末也就是六月中下旬，这个时候的政策和线下宽松度，已经和23年及24年初已经是天壤之别。波峰和波谷，这一段的周期已经快到波谷了。

究其原因，是中行的任务基本上完成了，预计任务量已经拿下了七八成。剩下的各支行只是零星接受线下申请。还有就是这几年来，线下签约的客户还款情况出现逾期，造成了银行一些不良贷款出现，再加上省行有意要整顿检查一下各支行的收单质量，于是乎，这线下的签约的容忍度，就像拧紧的水龙头一样水流越来越小。。。

三、线下签约宽松度继续收尾，各大行的线下签约收紧的政策指示集体出台。

二季度中的时候也就是5月份，部分银行已经出现了回收宽松政策的征兆，到了六月份二季度末，各种吹风消息和小道消息已经在信贷圈全面散开了。且这些消息，在笔者看来是马上会风雨欲来的，因为走件已经经历过了。

中农工等国有大行收紧消息，轮番出现，让笔者和一些客户心凉了半截。

到第三季度初也就是7月份的时候，各种之前出的消息，逐渐证实。真相大白的时刻，好多人还是有些接受不了，但是事物是发展的，你不得不接受。

三季度注定是政策剧烈变动的时期，所以有些时候，客户找到笔者要走一些线下件，笔者只有先让客户预期不要太高，毕竟政策变动期，签件进度和把控度都不太好把握。

紧接着三季度快到中分，七月底，九月，线下信贷收紧后，又出了一些新的政策，利率方面也有了调整。整个三季度在笔者眼里就是天下纷争，尘埃落地后的新常态的形成。上边就是让圈里人知道，新的周期到了，不用再想以前了。

好的消息是有些符合准入要求的银行产品，又把利率往下降了。目前的信贷利率调整的形势还是利率下行，总归是好事。

四、如今到了10月，24年四季度的政策现状如何？

经历八月中秋，以及国庆长假，迎来了平平无奇的第四季度的个贷政策，10月份的亮点不再是行口线下敞口，巅峰已过。业务人员剩下就是做日常标准件，做日常平淡的正常业务，长远者安于修炼，短视者依旧在梦想重现23年线下宽松政策的辉煌。

丢掉幻想，，事物发展有起有落这是规律，过了山峰，剩下的就是波谷蛰伏准备，迎接下一个波峰。

这个时期，也是最能考验业务人的志气的时候。越是平淡，越能消灭其志气。这个时候要多练自己。依旧每天汇集各行口政策信息，客户方案也不能停，多学习个贷企业贷等上级政策支持的行业及职业知识信息。长久的不歇劲，这才能在下一波的滚滚信贷放水中接得住这泼天的业务。

五、银行线下政策收紧，作为客户类的朋友申贷该怎么办？

线下政策收紧，走线上和标准件又不达标，与其刻舟求剑的等政策变回来，不如根据现实情况重新做适合目前的新方案。

先走比较稳妥的方案产品，符合资质可先做一笔线下银行信贷，或者消金系信贷，而后平负债养征信进行过渡优化，后期债务才能变成正循环，慢慢上岸！虽然现在说，银行系线下产品政策，大部分都收紧了。银行只是金融的一部分，还有一些银行旗下的消金机构等，也是可以做个平替，优化过渡后再置换银行系。

大家研究过或者用过信贷，肯定多少都有些了解。银行系信贷的各项准入要求，是最严格的。其次的就是消金系信贷，各项要求普遍比银行系要宽松。用单笔大额的其他类信贷（除银行系外），替代多笔小而分散的信贷。正是，山重水复疑无路，柳暗花明又一村。

六、本文最后的总结：

当然，闻道有先后，术业有专攻。在自己无法解决现实问题的时候，找找行业内的资深人士规划下整体的方案，这才是稳妥之道。

虽然大家都觉得，有些产品自己也能去银行搞定。但是里面水也是蛮深的，不要觉得很容易。笔者打个比方：郭德纲以前有个比喻，说相声的门槛很低，相声的山门在山脚下，什么行业的人都能闯进来。但是真要是论起专业来，就要找爬的高在山上的，往上看。不像戏曲舞蹈行业，没有十年八年的基本功，各行业的人根本不敢往里闯。其实，信贷圈里也一样。

操作多银行个贷方案，考验的是极强的专业能力、行口协作能力、突发状况解决能力，每一步事无巨细的思考，不是一个行口单子那么简单；没有大几百组的客户积累经验，和严密的规划能力，都会踩坑！

也许你贷款负债是因为结婚买房，也许是因为生意事业，也许是种种原因

笔者希望你申请贷款时务必有一个中长期规划，莫要短期临时点手机网贷，要有长远眼光，遵循首选银行的方案，银行信贷＞消金机构＞大平台小贷＞高息网贷。

这样才能一步一步的把自己的贷款债务合理分配，拉长还款时间，为以后留有可计划的空间。