哪一种理财收益（理财产品如何选择）

一、为什么以前的一些银行理财都会有保本收益，而现在要打破刚性兑付？

到2020年底要全面取消资管类的保本保收理财产品，所有资管类理财产品都实现净值化。因此，该资管新规并不是针对银行保本保收理财产品，而是包括所有资管类理财产品，包括证券、保险和信托等金融机构提供的资管类理财产品都不可提供保本保收，且都要进行净值化转型。

然而，对于非资管类理财产品并没有强制要求，比如可以理解为银行表内理财产品的结构性存款，仍可提供保本保收。

那么何为资管类理财产品呢？即指该理财产品属于金融机构资产管理业务，另设账目，不纳入金融机构的资产负债表，而金融机构只与管理者的身份参与资产管理，收取一定的管理费用。该业务通常为金融机构的中间业务，而管理费用为中间业务利润。

资产管理业务是指资产管理人根据资产管理合同约定的方式、条件、要求及限制，对客户资产进行经营运作，为客户提供证券、基金及其他金融产品，并收取费用的行为。

那么为什么要取消保本保收或刚性兑付呢？显而易见，要将资管类理财产品回归到它本来的面目，从而降低金融机构的金融管理风险，使金融机构只扮演原来的管理角色，而不参与资产收益的分配。

保本保收产品或实现刚性兑付，其做法通常是采用资金池的方式，通过期限错配，配置高收益的资产，将新募集的资金甚至自营资金刚兑给到期的客户，实现流动性，也就实现了刚性兑付的保本保收。

比如今年资产管理投资带来的收益超过逾期收益率，那么理财产品的管理者直接参与收益分配，将超过预期收益率部分保留，分配给用户预期收益率。这里金融管理者违背了管理者的角色，而成了资产所有者，进行类同股票分红的操作。

如果明年投资收益率达不到预期收益率呢？管理者仍然会用此手段弥补预期收益上的不足。然而，假设连年实际投资收益率达不到预期收益呢？那么这就会形成一个“暗箱”（保本保收理财产品资产投资不透明，是其一大缺陷），甚至到最后只能用新钱还旧账的模式存在，那么对于后来投资者风险无疑是无穷大的，随时可能崩塌造成血本无归。

更可怕的是，有些金融机构本身就知道某策略不能达到预期收益率，但为了吸引用户或推广自身品牌，从一开始就用新钱还旧账的形式存在。

因此，取消保本保收理财产品或刚性兑付非常有必要，有利于降低投资者风险，从而提高投资信息透明度。与此同时，不能刚兑并不是说不能达到预期收益，或资金不能保障，因为它本身资产配置并未改变，收益依旧，而风险相对降低，比喻你购买货币基金考虑过货币基金不保本保收或刚性兑付吗？

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