“线上替代率”取代“离柜率”是大势所趋

用“线上替代率”取代“离柜率”,正在成为越来越多互联网思维强的农商行的新追求。

网点遍及乡镇,覆盖面广,柜面人员多,曾是传统农商行赖以骄傲的资本。彼时,农商行都以物理网点的扩张,作为业务发展抓手,通过网点扩张,延伸服务末梢,吸收低成本存款,扩大客户数量。这一优势让农商行牢牢占据了广袤的农村市场,以至一段时期以来,其他金融机构难以望其项背。

然而,硬币总有两面。曾经的网点密布优势,目前也渐渐成为农商行的包袱,甚至劣势。因为新成立的民营银行以及互联网金融机构,并不热衷于物理网点扩张。他们利用互联网联通千家万户的便捷优势以及大数据分析,通过网上银行、手机银行等移动互联方式,开疆拓土,攻城略地,大举进军农村市场。由于没有网点包袱,开拓市场成本较低,这些机构可以以更强的营销手段、更低的价格去竞争农商行客户,给农商行巩固农村市场带来巨大压力。农商行若不认真应对,农村“大本营”根基动摇或非杞人忧天。

怎么办?

曾经,甚至现在,仍有很多农商行在布设POS机和ATM上投入很大物力和人力。因为POS机和ATM的投入成本,较之设立物理网点,要更便捷、更低廉、更迅速。特别是利用乡村小杂货店、村行政设施等设立的农村金融服务站,更是成为农商行布放POS机、发展电话银行的最快速方式。通过这一渠道,农商行可以显著缓解物理网点上的柜面压力,服务更多农户和弱势群体。也因此,“离柜率”一直成为很多农商行考核相关业务部门的不二法宝。