“一小时就卖完了！”以前抢大额存单，现在银行这个产品也被疯抢

在2023年12月22日，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等国有银行，以及部分股份行如招商银行等均对存款挂牌利率进行了下调。下调后，上述银行的整存整取三年期挂牌利率，均已告别“2时代”，降至1.95%。

事实上，这也已不是各大行第一次降息。一年期定存跌破2%、三年期跌破3%……自2022年9月至今，“沉寂”了近7年的银行存款挂牌利率，开始“跌跌不休”。部分期限的定期存款利率直接跌掉了50BP！而在刚过去的2023年，国有大行共进行了三轮降息。

目前，国内利率仍处于下行通道，近日央行宣布，决定自2024年2月5日起下调金融机构存款准备金率0.5个百分点；自2024年1月25日起，分别下调支农再贷款、支小再贷款和再贴现利率各0.25个百分点。

虽说存款利率下调，有助于降低融资成本，但对于偏好存款的保守型投资者而言，存款降息降得“肉痛”，而随着银行净息差收窄，存款利率还将继续下降的声音不绝于耳。

当前正值年终奖发放季，市场上银行存款情况如何？有哪些存款“替代”产品？都有何特色？又有哪些方面需要注意？怎么存年终奖更划算成为保守型投资者最关心的问题……

存款利率一降再降

部分定期购买仍需“拼手速”

自2022年以来，主要商业银行已于2022年9月、2023年6月、9月，以及12月调整了存款挂牌利率，并带动中小银行存款利率的下调。

以工商银行为例，2022年9月前，该行一年期、二年期、三年期和五年期整存整取挂牌利率分别为1.75%、2.25%、2.75%和2.75%。经过四次下调后，分别为1.45%、1.65%、1.95%和2.0%。

尽管存款利率一降再降，但购买存款的客户究竟多不多呢？在记者走访过程中，不少银行理财经理仍是脱口而出“很多”“要抢”。

记者此前从平安银行上海某支行工作人员处了解到，该行“平安存”定期存款三年期5万起年化利率2.8%，50万起2.85%。仅隔了数日，当记者再次咨询时，对方告知前述5万起年化利率2.8%的产品已没有额度。目前，平安银行APP显示的整存整取在售产品中，“平安存”定期存款三年期500元起购的年化利率为2.55%，1万元起购的年化利率为2.60%。

除了普通存款外，一般来讲，大额存单起存起点高、利率也较普通定期更具优势。但经历本次降息后，大额存单利率也与普通定期趋同。每经记者从工商银行APP上查询看到，该行大额存单20万元起存，一年期、两年期、三年期利率分别为1.8%、1.9%、2.35%，与各期限普通整存整取的最高利率相比较，一年及以下大额存单利率较普通定存高0.1个百分点。

深圳招行某支行一工作人员表示，该行目前三年期大额存单已经没有了，目前只有2年期、1年期等产品。“三年期只有普通存款产品了，但其实利息都一样，今天我们的三年期普通存款利率是2.6%。”

工作人员表示，今天发售的三年期普通存款额度也已经卖完了，“大概一小时之内额度就没有了，之前还有一两分钟卖完额度的情况。”

兴业银行一工作人员介绍，该行20万起存的三年期大额存单目前也没有额度，普通定期存款50元起存，3年期利率是2.6%。

兴业银行APP最新信息显示，该行20万起存的三年期大额存单利率已降至2.60%，同期限定期存款（福运金）利率也降至2.60%，三年期大额存款和定期存款利率相同。

“大额存单（利率）的话，我们普通定期也可以做到，而且利率也是一样的。”兴业银行一工作人员表示，今年利率可能还会降，“降准之后可能就接着会有降息的预期，所有说存款利率后面可能还会降低。”

“有意向购买定期存款的话尽快操作，因为不确定利率后续是否会再降。”交行上海某支行理财经理也如是说道。

此外，记者在走访中了解到，更高的存款利率也可能伴随着更为严格的购买门槛。浦发银行上海某支行理财经理此前对记者表示，该行三年期大额存单利率为2.9%，仅为新客专享，且条件也较为严格，需要是此前在该行没有任何信息的客户前来开卡办理才为新客户，同时要在七天内完成购买，超时系统就不再认定为新客。不过，近日记者再次咨询新客大额存单时，该客户经理表示现在新客三年期的产品已经没有了，目前新客大额存单最长一年期，利率为2%。

跨省追逐高利率

异地存款需谨慎

存款利率下行背景下，目前部分中小银行仍有保持相对较高利率的存款产品。如四川银行目前挂牌利率，三年期为3.15%，五年期为3.35%。此外，桂林银行三年期整存整取挂牌利率2.8%，五年期为3.1%。此外，贵阳银行成都地区3年期存款产品目前挂牌利率也仍在3%以上。

不过值得注意的是，如果地方性银行在省外没有分支行，则需要外地客户去当地开户存款。而为了较高的利率，今年催生出了一批存款“特种兵”。

具体而言，目前全国性银行中长期利率较低，而部分地区中小银行利率较高，风险偏好低的“特种兵”们为了更高的存款利率，从一个城市到另一个城市，在高利率的中小银行开户存款。

尽管外地存款利率较高，但实际操作中仍有种种不便。

“现在我们都可以正常开卡，你这边只要提供本人身份证以及实名手机号就可以开卡。但是非柜面的话，外省人都需要进行限制。就是你的银行卡只能在我们四川银行的柜台操作。”当记者以外地储户身份咨询时，四川银行一网点工作人员如是回应。

总体而言，“特种兵”们在异地存款，除了需要考虑途中的各种费用外，也需要考虑取款的问题。在目前防范电信诈骗、反洗钱、办理银行卡条件趋严的情况下，跨省存取款可能会被限制为仅柜面交易。如果消费者所在地没有所属银行网点，取款或提前支取可能仍需要找到网点柜台才可以交易。

银行息差压力传导

存款利率仍有下调空间

始于2022年9月的存款利率调降，也是自2015年来，国有商业银行首次下调存款利率。东吴证券固收团队李勇表示，目前存款利率整体呈现出下调频率变高，且期限越长下调幅度越大的特点。

券商收益凭证是证券公司在柜台或机构间私募产品报价与服务系统向符合条件的投资者非公开发行的债务融资工具。按照是否向投资者支付单一固定利率，收益凭证分为固定收益凭证和浮动收益凭证。

从本质上来讲，收益凭证是一种债务融资工具，属于证券公司的负债，这一负债的背后是发行方即证券公司的信用，类似于到期还本付息的债券。

目前券商的收益凭证，是可以承诺“保本”的。多家券商在自己的APP上设置“保本专区”，并在合同中明确体现保本字样。

一般而言，固定收益类凭证最低认购金额为5万人民币，以1万元整数倍增加，同时要求投资者人数不超过200人。

收益率方面，不同券商收益率不同。以广发证券为例，该券商1月29日的28天、91天、182天、360天产品收益率分别为2.25%、2.40%、2.50%和2.55%。此外，如东莞证券1月24日发售的“月月鑫”9月期41号，收益率为2.8%。

据红星新闻、每日经济新闻