养老储蓄正当时

经济观察网记者万敏在社交平台上，讨论“存够多少钱可以退休”的热度话题从未停止。随着我国老龄化程度的加深，越来越多的年轻人开始为养老问题未雨绸缪。在股票和基金投资中受过伤的年轻人回归了存款，本就青睐存款的中老年人更是紧握着手中的资金。对于那些有确定的长期闲置资金的人来说，除了普通存款产品，针对养老目标的养老储蓄也是不错的选择。

自2022年7月，原银保监会和人民银行发布了《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，旨在丰富养老金融产品供给，满足人民群众多样化养老需求。试点工作已在工、农、中、建四家大型银行展开，并选择了合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市。2022年11月20日，试点正式开启。只有年满35岁、拥有试点五城户口的居民，才可以购买特定养老储蓄，且仅限银行柜台办理，购买金额也有上限，合计不超过50万元。利率略高于定期存款，并非固定。特定养老储蓄首五年的年利率约为3.5%-4%，不同期限、不同银行、不同城市，利率略有差异，总体会略高于大型银行五年期定期存款利率。

然而，特定养老储蓄利率并非固定不变，银行每五年可调整一次利率。特定养老储蓄可以提前支取，但产品提前支取时，满5年倍数部分按存入日同类型普通存款利率计息，不满5年部分则按支取日活期利率计息。目前，已有44只特定养老储蓄纳入个人养老金产品目录。其中，工商银行、农业银行和建设银行各12只，中国银行8只，产品包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型。据国家金融监督管理总局此前召开的银行业保险业2023年上半年数据发布会，特定养老储蓄规模已达到377亿元。

尽管目前特定养老储蓄仅在五城试点，难以满足其他地区更多居民的养老储蓄需求。此外，个人养老金专属存款选择多国家社会保险公共服务平台显示，目前，个人养老金储蓄产品名单中一共有465款产品，包括特定养老储蓄、个人养老金专属存款以及银行发行的其他存款产品。这些产品虽然都是储蓄存款，但在设计细节上的不同，让它们能更好地满足不同人群的特定需求。

个人养老金专属存款产品期限大多集中在1年至5年之间，利率区间虽然不及特定养老储蓄高，但产品更为丰富。比如华夏银行的颐养存，分为A款和B款，A款5000元起存，存款2年年利率2.65%，三年3.25%。B款1万元起存，一年期利率2.05%，5年期利率3.3%。北京银行为开通个人养老金资金账户的客户推出的专属存款产品，产品期限覆盖3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，最高利率3.30%，保本保息、1000元起存、购买便捷。兴业银行为银发人群推出的两款“安愉储蓄”产品，一个是安愉分期付息储蓄存款，5万起存，存期分为3年、5年，按月付息，每月利息自动转入卡内活期账户，存款和利息分配可不为同一账户，实现老年人“月有所入”。另一个是安愉人生智能定期储蓄，主打随时支取。存期5年，可根据实际存期对应的定期利率，靠档计息，最高利率可达3.95%。兴业银行北京地区一位客服人员表示，过去，老年人将资金进行定期储蓄，一旦有紧急的资金需求，只能承受利息的损失。这款智能定期储蓄存款，可以支持不限次数地提前支取，解决老年人中长期理财需求的同时，在保证资金安全的前提下，锁定利率。招商证券研报分析认为，个人养老金储蓄产品保本保收益，适合风险偏好极低的投资者；个人养老金保险产品投资期限偏长，适合风险偏好较低、有长期投资需求的投资者；个人养老金理财产品适合中低风险偏好的投资者；个人养老金基金产品短期受市场波动影响大，适合风险偏好相对较高的投资者。